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中国银行卡市场第四次价改启动:借记卡信用卡暂不差别定价

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admin 发表于 2020-1-13 13:47:56
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餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%。 CFP 资料

  在国务院的力推下,中国银行卡市场的第四次定价体系改革的框架初定。

  澎湃新闻记者独家获悉,国家发改委针对完善银行卡刷卡手续费定价机制的征求意见稿已经拟定并下发,此前业内热议的“借贷分离”、“统一商户类别”并未落地,取而代之的则是现行的餐娱、一般、民生三档分类简化,直接取消“餐娱”这一商户类别并入“一般类”,并执行0.78%刷卡手续费标准。

  另一大变化来自于收单服务费的放开。

  眼下,当持卡人通过POS机进行一笔交易,收单业务的参与方会从商户那里收到一定的手续费,由收单服务费、发卡行服务费、银联的转接清算服务费组成。其中收单机构分到的大致为其中的20%。考虑到收单环节市场竞争已经较为充分,发改委在征求意见稿中决定大胆放手让各家收单机构自主定价,即机构可以根据市场需求,竞争环境和营销需要自主确定具体的收费水平。

  目前,收单服务费实行发改委颁布的指导价,按不同类别的费率来定价,实际执行中可以指导价为基准上下浮动10%。

  不过,这一变化能否顺利落地仍是未知数。

  可见的是,在这上下仅浮动10%的空间内,各种收单机构已经打的头破血流,“切机”、“套码”等违规行为屡禁不止,更是迫使央行在去年两度出手,勒令第三方支付公司退出部分收单市场。

  此外,此前市场热议的“借贷分离”,并未出现在国家发改委的上述征求意见稿中。

  所谓借贷分离,简单地说,就是持卡人在消费时,刷“信用卡”与刷“借记卡”,商户需要缴纳不同的手续费。而目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。

  而一旦实施借贷分离,由于信用卡本身是由银行提供给持卡人的一笔消费信贷,银行要承担资金占用成本以及坏账风险,再加上数量颇为巨大的市场推广等营销成本,信用卡的费率将远远高于借记卡。

  而今年2月底央行下发的《中国人民银行办公厅关于2019年支付结算工作要点的通知》还明确提出,要按照“借贷分离、取消行业分类”的思路,制定定价改革方案、确定实施计划并组织实施。

  国家发改委不同意借贷分离的原因也很简单,害怕商户拒刷信用卡。

  在国家发改委看来,借贷差别定价将影响市场消费行为,存在一定风险,一旦对借记卡、贷记卡实行差别定价,贷记卡收费标准将明显高于借记卡,可能造成部分商户拒收贷记卡,更重要的是,也不利于实现“稳增长、扩内需”的政策目标。

  刷卡手续费定价的这次调整始于去年年底。去年11月16日,中国政府网对外发布《国务院办公厅关于促进内贸流通健康发展的若干意见》,其中明确国家发改委和中国人民银行(央行)尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制,取消刷卡手续费行业分类,进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。此举措的目的在于促进生活性服务业小微企业发展,鼓励大众消费。

  在此之前,中国的银行卡市场经历了大致三次定价。最初,在中国银联成立之前,央行曾经区分商户的类别制定了两种费率,即1%和2%。

  随着中国银联的成立,央行在2004年以批复的形式同意了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》,也就是业界俗称的126号文,确定了对于普通商户发卡行收取交易额的0.7%,宾馆、餐饮、娱乐业商户,发卡行收取消费额的1.4%作为固定收益,对于超市、加油站等机构来说,发卡行的收益为0.35%。

  这一刷卡手续费标准随后执行了接近十年。

  2019年2月,在国家发改委的主导下,部分偏高刷卡手续费标准终于适当下调,将刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类,并形成了目前的手续费率。

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